Krankenversicherung für Selbstständige: GKV, PKV und Kosten

Das Wichtigste in Kürze

• Selbstständige sind häufig nicht automatisch gesetzlich pflichtversichert. Ob eine freiwillige GKV möglich ist, hängt unter anderem von der bisherigen Versicherung und der konkreten Situation ab.
• In der freiwilligen GKV werden Beiträge grundsätzlich nach den beitragspflichtigen Einnahmen berechnet. Auch wenn das Einkommen niedrig ist, gilt 2026 eine Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 Euro im Monat.
• Für die Beitragshöhe zählen neben dem Beitragssatz auch der kassenabhängige Zusatzbeitrag und die Pflegeversicherung. Selbstständige tragen diese Beiträge grundsätzlich selbst.
• Krankengeld ist nicht in jeder Beitragsvariante automatisch eingeschlossen. Anspruch, Beginn und mögliche Wahltarife solltest du mit der Krankenkasse klären.
• In der PKV hängen Beiträge nicht direkt vom laufenden Einkommen ab. Leistungen, Familienabsicherung und Beitragsentwicklung folgen anderen Regeln als in der GKV.

Krankenversicherung für Selbstständige: die Orientierung

Die passende Versicherungsform lässt sich nicht allein anhand des aktuellen Monatsbeitrags vergleichen. Wichtig sind auch dein bisheriger Versicherungsstatus, schwankende Einnahmen, der gewünschte Schutz bei längerer Krankheit und die Absicherung von Angehörigen. Die folgenden Abschnitte ordnen die wichtigsten Fragen ein; Details zu einzelnen Beitragsfällen, Krankengeld oder einem Wechsel gehören in die jeweiligen Spezialthemen.

Freiwillige GKV: wer kann versichert sein?

Wer eine selbstständige Tätigkeit aufnimmt, wird dadurch nicht automatisch Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse. Viele Selbstständige können sich freiwillig gesetzlich versichern, wenn sie die dafür geltenden Voraussetzungen erfüllen. Ob das möglich ist, hängt unter anderem davon ab, wie du zuvor versichert warst und ob besondere Regeln für deine Tätigkeit gelten.

Es gibt Ausnahmen und Sonderfälle. Für bestimmte Berufsgruppen oder Lebenssituationen können andere Regeln greifen; auch eine nebenberufliche Selbstständigkeit ist anders zu beurteilen als eine hauptberufliche. Lass dir den Versicherungsstatus bei einem Übergang aus Beschäftigung, Studium, Arbeitslosigkeit oder Familienversicherung von der zuständigen Krankenkasse erklären. Eine eigene Vertiefung zur freiwilligen GKV hilft bei den Voraussetzungen und dem Beitritt.

So berechnet die GKV Beiträge für Selbstständige

Bei freiwillig Versicherten orientiert sich die Beitragsberechnung grundsätzlich an den beitragspflichtigen Einnahmen. Dazu kann neben dem Gewinn aus der selbstständigen Tätigkeit auch weiteres Einkommen zählen. Maßgeblich ist nicht der Umsatz, sondern grundsätzlich der ermittelte Gewinn; welche Einnahmen im Einzelfall berücksichtigt werden, legt die Krankenkasse nach den geltenden Regeln fest.

Für die Berechnung gilt eine Unter- und eine Obergrenze. Die Mindestbemessungsgrundlage für freiwillig Versicherte beträgt 2026 monatlich 1.318,33 Euro. Das bedeutet: Liegen die berücksichtigten Einnahmen darunter, wird der Beitrag grundsätzlich dennoch mindestens auf dieser Grundlage berechnet. Nach oben begrenzt die Beitragsbemessungsgrenze die Einnahmen, die für den Beitrag berücksichtigt werden. Sie liegt 2026 in der Kranken- und Pflegeversicherung bei 5.812,50 Euro im Monat. Diese Rechengrößen werden jährlich angepasst.

Zum Krankenversicherungsbeitrag kommen der Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse und der Beitrag zur Pflegeversicherung hinzu. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent; der ermäßigte Beitragssatz beträgt 14,0 Prozent. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt 2026 bei 2,9 Prozent, der tatsächliche Satz ist aber von der Krankenkasse abhängig. Selbstständige haben in der Regel keinen Arbeitgeber, der einen Anteil übernimmt, und tragen ihre Beiträge daher selbst.

Die Pflegeversicherung wird zusätzlich berechnet. Der Beitragssatz beträgt 2026 3,6 Prozent; für Kinderlose ab 23 Jahren kommt ein Zuschlag von 0,6 Prozent hinzu. Für Selbstständige gelten die Beiträge grundsätzlich ohne Arbeitgeberanteil. Der tatsächliche Zahlbetrag hängt von den für dich maßgeblichen Einnahmen, Beitragssätzen und persönlichen Voraussetzungen ab. Einen Selbstständigen-Beitragsrechner kannst du zur unverbindlichen Orientierung nutzen; verbindlich berechnet die Krankenkasse den Beitrag.

Schwankendes Einkommen und vorläufige Beiträge

Einnahmen aus selbstständiger Arbeit können sich von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr stark verändern. Die Krankenkasse kann Beiträge zunächst vorläufig festsetzen und später anhand geeigneter Einkommensnachweise neu berechnen. Welche Unterlagen benötigt werden und ab wann eine Änderung berücksichtigt werden kann, solltest du direkt mit deiner Kasse klären.

Ein niedrigerer Gewinn in einem einzelnen Monat führt deshalb nicht unbedingt sofort zu einem entsprechend niedrigeren Beitrag. Umgekehrt kann ein späterer Steuerbescheid zu einer Nachberechnung führen. Plane bei der Liquidität auch mögliche Nachzahlungen ein und bewahre Bescheide sowie Nachweise zu deinen Einnahmen auf.

Krankengeld: Anspruch und Wahlmöglichkeiten

Wenn du wegen einer Krankheit nicht arbeiten kannst, kann der Ausfall deiner Einnahmen für dich besonders wichtig sein. In der GKV ist Krankengeld bei Selbstständigen nicht in jeder Beitragsvariante automatisch enthalten. Je nach Wahl und Voraussetzungen kann ein gesetzlicher Anspruch vereinbart werden; daneben können Krankenkassen Wahltarife mit eigenen Bedingungen anbieten.

Der Beginn, die Höhe und die Dauer eines möglichen Anspruchs richten sich nach den geltenden Regeln und deiner konkreten Absicherung. Ein Tarif kann außerdem eine Bindungsfrist oder weitere Bedingungen vorsehen. Vergleiche daher nicht nur den Beitrag, sondern auch ab wann gezahlt wird und welche Einkommensausfälle tatsächlich abgedeckt sind. Eine Detailseite zum Krankengeld für Selbstständige kann die Varianten gesondert erklären.

GKV und PKV im Vergleich

In der GKV orientiert sich der Beitrag grundsätzlich an den beitragspflichtigen Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. In der PKV wird der Beitrag nicht direkt anhand des aktuellen Einkommens berechnet. Er richtet sich unter anderem nach dem gewählten Versicherungsschutz und individuellen Faktoren, die der Versicherer bei Vertragsbeginn berücksichtigt. Beitrag und Leistungen können sich in beiden Systemen verändern, aber nach unterschiedlichen Regeln.

Auch die Absicherung der Familie unterscheidet sich. In der GKV kann eine beitragsfreie Familienversicherung für Angehörige möglich sein, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Eine hauptberufliche Selbstständigkeit kann dem entgegenstehen. In der PKV wird für versicherte Angehörige grundsätzlich jeweils ein eigener Vertrag benötigt.

Vor einer Entscheidung solltest du deshalb über den aktuellen Beitrag hinausdenken: Wie stabil sind deine Einnahmen? Welche Leistungen brauchst du? Wie wichtig sind Krankengeld und Familienabsicherung? Was passiert bei einem Wechsel der beruflichen oder familiären Situation? Ein GKV-PKV-Vergleich sollte diese Punkte einbeziehen und keine pauschale Aussage daraus ableiten, welches System für alle Selbstständigen geeigneter ist.

Was für Familien und Angehörige wichtig ist

Wenn Angehörige über deine GKV mitversichert werden sollen, gelten eigene Voraussetzungen. Für die Familienversicherung kommt es unter anderem auf Einkommen und Versicherungsstatus an. Die allgemeine Einkommensgrenze liegt 2026 bei 565 Euro im Monat; bei geringfügiger Beschäftigung gilt eine Grenze von 603 Euro. Die Voraussetzungen müssen im Einzelfall geprüft werden.

Bei einer selbstständigen Tätigkeit ist besonders wichtig, ob sie als hauptberuflich gilt. Eine hauptberufliche Selbstständigkeit kann eine Familienversicherung ausschließen. In der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV. Vertiefende Informationen zur Familienversicherung helfen dabei, die Situation von Partner:in und Kindern getrennt zu betrachten.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Umsatz mit Gewinn verwechseln: Für die Beitragsberechnung ist grundsätzlich nicht der gesamte Umsatz entscheidend. Die Krankenkasse prüft, welche Einnahmen anzusetzen sind.
• Mindestbemessungsgrundlage übersehen: Auch bei geringen Einnahmen kann der Beitrag auf einer höheren Mindestgrundlage berechnet werden.
• Zusatzbeitrag als einheitlich annehmen: Der durchschnittliche Zusatzbeitrag ist kein Beitragssatz, der für jede Kasse gilt. Der tatsächliche Zusatzbeitrag ist kassenabhängig.
• Krankengeld voraussetzen: Kläre, ob du einen Anspruch hast, ab wann er gilt und ob für deine Absicherung besondere Bedingungen oder ein Wahltarif gelten.
• Nur den heutigen Beitrag vergleichen: Einnahmen, Familienstand und Leistungsbedarf können sich ändern. Ein kurzfristiger Beitragsvergleich zeigt nicht automatisch, wie sich die Absicherung künftig auswirkt.
• Sonderregeln ausblenden: Nebenberufliche Selbstständigkeit, bestimmte Berufsgruppen und Übergänge aus anderen Versicherungsformen können zu abweichenden Ergebnissen führen.

Das solltest du prüfen

• Welche Versicherung hattest du bisher und welche Möglichkeiten hast du beim Übergang in die Selbstständigkeit?
• Wird deine Tätigkeit als haupt- oder nebenberuflich eingestuft?
• Welche Einnahmen werden bei deiner freiwilligen GKV berücksichtigt und welche Nachweise verlangt die Kasse?
• Wie wirken Mindestbemessungsgrundlage und Beitragsbemessungsgrenze auf deinen Beitrag?
• Welcher Zusatzbeitrag gilt bei der jeweiligen Kasse und wie wird die Pflegeversicherung berechnet?
• Hast du einen Krankengeldanspruch oder brauchst du eine andere Absicherung für längere Krankheit?
• Können Angehörige familienversichert werden oder benötigen sie eine eigene Absicherung?
• Welche Folgen hätte ein Wechsel zwischen GKV und PKV in deiner konkreten Situation?

Häufige Fragen

Können Selbstständige in der GKV bleiben?

Das ist häufig möglich, wenn die Voraussetzungen für eine freiwillige Mitgliedschaft erfüllt sind. Ob du dich freiwillig gesetzlich versichern kannst, hängt unter anderem von deinem bisherigen Versicherungsverlauf und deiner konkreten Situation ab.

Wie hoch ist der Mindestbeitrag für Selbstständige in der GKV?

Ein pauschaler Eurobetrag lässt sich ohne die individuellen Beitragssätze und weiteren Faktoren nicht nennen. Für 2026 gilt eine Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 Euro im Monat; darauf werden Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge nach den jeweils geltenden Regeln berechnet.

Zahlt die Krankenkasse Krankengeld, wenn ich selbstständig bin?

Das hängt davon ab, welche Absicherung du gewählt hast und ob die Voraussetzungen erfüllt sind. Kläre mit deiner Krankenkasse, ab wann ein Anspruch bestehen kann und welche Bedingungen für einen Wahltarif gelten.

Zählt bei der GKV mein Umsatz oder mein Gewinn?

Grundsätzlich ist der Gewinn aus der selbstständigen Tätigkeit relevant, nicht der gesamte Umsatz. Zusätzlich können weitere beitragspflichtige Einnahmen eine Rolle spielen; die Krankenkasse beurteilt das anhand der geltenden Regeln und deiner Nachweise.

Ist die PKV für Selbstständige immer günstiger?

Nein. Die Beiträge werden in GKV und PKV unterschiedlich berechnet und hängen von verschiedenen Faktoren ab. Auch Leistungen, Krankengeld, Angehörige und mögliche Veränderungen der Lebenssituation sollten in den Vergleich einfließen.