Solidarprinzip in der Krankenversicherung: Bedeutung und Grenzen

Das Wichtigste in Kürze

• In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden Beiträge grundsätzlich nach der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit erhoben, nicht nach Alter, Geschlecht oder individuellem Krankheitsrisiko.
• Die medizinisch notwendigen Leistungen richten sich nach den gesetzlichen Regeln und dem individuellen Anspruch – nicht danach, wie hoch die bisherigen Beiträge waren.
• Das Solidarprinzip gleicht Risiken und finanzielle Unterschiede innerhalb der Versichertengemeinschaft teilweise aus. Es bedeutet nicht, dass alle gleich viel zahlen oder jede Leistung kostenfrei ist.
• Beitragsbemessungsgrenzen, unterschiedliche Versicherungsstatus, Voraussetzungen für Familienversicherung und mögliche Zuzahlungen setzen dem Prinzip Grenzen.

Erklärung / Hintergrund

Das Solidarprinzip ist ein Grundgedanke der gesetzlichen Krankenversicherung: Viele Versicherte tragen gemeinsam die Kosten für diejenigen, die gerade krank sind oder mehr medizinische Versorgung brauchen. Dabei wird die Beitragshöhe grundsätzlich nicht nach dem persönlichen Gesundheitsrisiko berechnet. Eine Person mit chronischer Erkrankung zahlt also nicht allein deshalb einen höheren Beitrag als eine gesunde Person mit vergleichbarem beitragspflichtigem Einkommen.

Für Beschäftigte werden Beiträge grundsätzlich aus dem beitragspflichtigen Arbeitsentgelt berechnet. Bis zur Beitragsbemessungsgrenze steigt die Berechnungsgrundlage mit dem Einkommen. Einkommen oberhalb dieser Grenze wird für die Berechnung der Krankenversicherungsbeiträge nicht weiter berücksichtigt. Die Grenze wird regelmäßig angepasst.

Die Leistungen folgen einem anderen Maßstab als die Beiträge. Ob eine Behandlung übernommen werden kann, hängt insbesondere vom gesetzlichen Leistungsanspruch, den medizinischen Voraussetzungen und den Regeln für die jeweilige Leistung ab. Wer mehr Beitrag gezahlt hat, erhält deshalb nicht automatisch umfangreichere Leistungen. Umgekehrt kann auch jemand mit niedrigen oder zeitweise fehlenden eigenen Beiträgen einen Leistungsanspruch haben, wenn die dafür geltenden Voraussetzungen erfüllt sind.

Zur Solidarität gehört auch, dass bestimmte Familienangehörige unter Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert sein können. Das gilt nicht automatisch für alle Angehörigen: Unter anderem müssen die Bedingungen zur familiären Beziehung, zum Wohnsitz und zum Einkommen erfüllt sein. Bei freiwillig Versicherten oder Selbstständigen gelten wiederum eigene Regeln für die Beitragsberechnung.

So läuft es in der Praxis

Wie Beiträge berechnet werden, hängt davon ab, wie du versichert bist:

• Angestellte: Die Beiträge richten sich grundsätzlich nach dem beitragspflichtigen Arbeitsentgelt bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Arbeitgeber und Beschäftigte tragen die Beiträge grundsätzlich gemeinsam.
• Selbstständige und freiwillig Versicherte: Für die Beitragsberechnung gelten eigene Regeln. Maßgeblich können neben Arbeitseinkommen auch weitere beitragspflichtige Einnahmen sein. Es gelten eine Mindestbemessungsgrundlage und eine Obergrenze.
• Familienversicherte: Wer die Voraussetzungen erfüllt, kann ohne eigenen Beitrag mitversichert sein. Dazu gehören Einkommensgrenzen, die sich ändern können.
• Rentnerinnen und Rentner sowie weitere Gruppen: Welche Einnahmen für Beiträge berücksichtigt werden und wer Beiträge trägt, hängt vom jeweiligen Versicherungsstatus und den geltenden Regeln ab.

Auch der Zusatzbeitrag ist Teil der Finanzierung der GKV. Seine Höhe unterscheidet sich je nach Krankenkasse. Das Solidarprinzip bedeutet daher nicht, dass Versicherte in jeder Kasse denselben Gesamtbeitrag zahlen. Für Beschäftigte wird der Zusatzbeitrag grundsätzlich ebenfalls zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt.

Beispiel

Hypothetisches Fallbeispiel: Zwei Beschäftigte haben vergleichbare beitragspflichtige Einkommen. Eine Person benötigt im Laufe des Jahres mehrere medizinisch notwendige Behandlungen, die andere kaum ärztliche Versorgung. Die erste Person zahlt nicht allein wegen ihrer Erkrankung einen höheren Beitrag. Ob ihre Behandlungen übernommen werden, richtet sich nach den jeweiligen Leistungsregeln und Voraussetzungen. Die Beiträge der Versicherten fließen in die gemeinsame Finanzierung der GKV.

Das Beispiel zeigt das Prinzip, aber nicht jede Einzelregel: Für bestimmte Leistungen können Genehmigungen, Zuzahlungen oder weitere Voraussetzungen gelten.

Typische Fehler und Ausnahmen

„Alle zahlen gleich viel.“ Das stimmt nicht. Beiträge unterscheiden sich zum Beispiel durch Einkommen, Versicherungsstatus und den Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse. Außerdem wird Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze nicht weiter für die Beitragsberechnung herangezogen.

„Wer mehr einzahlt, bekommt bessere Leistungen.“ In der GKV bestimmt die Beitragshöhe grundsätzlich nicht den Umfang der gesetzlichen Leistungen. Entscheidend sind der individuelle Anspruch und die Regeln für die konkrete Behandlung. Satzungsleistungen und andere Zusatzangebote können sich allerdings zwischen Krankenkassen unterscheiden.

„Solidarisch heißt, dass alles kostenlos ist.“ Auch gesetzlich Versicherte können Zuzahlungen leisten müssen. Für bestimmte Leistungen gelten zudem medizinische, formale oder zeitliche Voraussetzungen. Für Zuzahlungen gibt es eine Belastungsgrenze; deren konkrete Berechnung hängt von der persönlichen Situation ab.

„Jede Person mit geringem Einkommen ist beitragsfrei versichert.“ Ein geringes Einkommen führt nicht automatisch zu einer beitragsfreien Mitgliedschaft. Ob eine Familienversicherung möglich ist oder Beiträge selbst zu zahlen sind, hängt unter anderem vom Versicherungsstatus und den jeweils geltenden Einkommensregeln ab.

„Krankenkassen unterscheiden sich nicht.“ Der gesetzliche Leistungskatalog bildet eine gemeinsame Grundlage. Unterschiede kann es unter anderem bei Zusatzbeitrag, Satzungsleistungen, Bonusangeboten und Service geben. Eine Erstattung durch eine Krankenkasse ist für sich genommen kein Nachweis dafür, dass eine Behandlung medizinisch wirksam ist.

Das solltest du prüfen

• Welchen Versicherungsstatus hast du: pflichtversichert, freiwillig versichert oder familienversichert?
• Welche Einnahmen werden in deinem Fall für die Beitragsberechnung berücksichtigt?
• Gilt für dich eine Beitragsbemessungsgrenze, eine Mindestbemessungsgrundlage oder eine Einkommensgrenze?
• Sind die Voraussetzungen für eine Familienversicherung erfüllt und weiterhin erfüllt?
• Welche Bedingungen gelten für die konkrete Leistung, und ist eine Zuzahlung oder vorherige Genehmigung vorgesehen?
• Bei einer unklaren Beitragsberechnung: Bitte deine Krankenkasse um eine nachvollziehbare Erläuterung deines Bescheids.

Häufige Fragen

Zahlen kranke Menschen in der GKV höhere Beiträge?

Nicht allein deshalb, weil sie krank sind. Die Beiträge richten sich grundsätzlich nach den beitragspflichtigen Einnahmen und den Regeln des jeweiligen Versicherungsstatus, nicht nach dem individuellen Gesundheitsrisiko.

Bekomme ich mehr Leistungen, wenn ich mehr Beitrag zahle?

Nein, die gesetzlich vorgesehenen Leistungen hängen grundsätzlich nicht von der Höhe deiner bisherigen Beiträge ab. Für einzelne Leistungen gelten jedoch Anspruchsvoraussetzungen und mögliche Zuzahlungen.

Sind Kinder immer beitragsfrei mitversichert?

Nein. Eine beitragsfreie Familienversicherung ist nur möglich, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehören unter anderem Regeln zum Einkommen; die Grenzen können sich ändern.

Gilt das Solidarprinzip auch bei privaten Krankenversicherungen?

Das Solidarprinzip prägt die GKV. Die private Krankenversicherung folgt einer anderen Beitragslogik, bei der unter anderem Tarif und individuelle versicherungsvertragliche Merkmale eine Rolle spielen können. Ein Wechsel zwischen Versicherungssystemen ist an Voraussetzungen gebunden.

Was bedeutet die Beitragsbemessungsgrenze?

Sie begrenzt das Einkommen, das für die Berechnung der Krankenversicherungsbeiträge berücksichtigt wird. Die Grenze wird regelmäßig angepasst; die aktuell geltende Höhe solltest du bei einer verlässlichen offiziellen Stelle oder deiner Krankenkasse prüfen.