9/10-Regelung der KVdR: Voraussetzungen einfach erklärt

Das Wichtigste in Kürze

• Die 9/10-Regelung ist eine Voraussetzung für die Versicherung in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR).
• Geprüft wird die zweite Hälfte Deines Erwerbslebens bis zum Rentenantrag. In mindestens 9/10 dieses Zeitraums musst Du gesetzlich krankenversichert gewesen sein.
• Als GKV-Zeiten zählen grundsätzlich Pflichtversicherung, freiwillige Mitgliedschaft und Familienversicherung.
• Für jedes Kind werden drei Jahre angerechnet. Auch Zeiten im Ausland oder besondere Versicherungsverläufe solltest Du mit der Krankenkasse klären.
• Maßgeblich ist Dein persönlicher Versicherungsverlauf. Die Krankenkasse prüft, ob die Vorversicherungszeit erfüllt ist.

Erklärung / Hintergrund

Die Krankenversicherung der Rentner ist ein Versicherungsstatus innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie kommt für Menschen infrage, die eine gesetzliche Rente beantragen und die dafür geltenden Voraussetzungen erfüllen. Eine wichtige Voraussetzung ist die sogenannte Vorversicherungszeit, meist als 9/10-Regelung bezeichnet.

Für die Berechnung wird zunächst der Zeitraum vom Beginn des Erwerbslebens bis zur Stellung des Rentenantrags betrachtet. Die zweite Hälfte dieses Zeitraums ist der maßgebliche Prüfzeitraum. Von dieser zweiten Hälfte musst Du mindestens neun Zehntel – also 90 Prozent – mit anrechenbaren Zeiten in der gesetzlichen Krankenversicherung abdecken.

Als anrechenbare GKV-Zeiten zählen grundsätzlich Phasen, in denen Du pflichtversichert, freiwillig versichert oder über ein Familienmitglied familienversichert warst. Es kommt also nicht darauf an, dass Du während des gesamten Zeitraums selbst Beiträge gezahlt hast.

Die Prüfung betrifft nicht nur den Zeitpunkt, an dem Du in Rente gehst. Auch die Versicherungszeiten aus früheren Lebensphasen können entscheidend sein. Die genaue Abgrenzung des Erwerbslebens und die Bewertung besonderer Abschnitte richtet sich nach Deinem Versicherungsverlauf. Bei Unterbrechungen, Auslandszeiten oder einem ungewöhnlichen Bildungs- und Berufsweg solltest Du deshalb die Krankenkasse um eine nachvollziehbare Berechnung bitten.

So läuft es in der Praxis

1. Rentenantrag stellen: Die KVdR-Prüfung hängt mit dem Antrag auf eine gesetzliche Rente zusammen. Die Rentenversicherung fragt dafür Angaben zu Deiner Krankenversicherung ab.
2. Versicherungsverlauf angeben: Du machst Angaben zu früheren und aktuellen Mitgliedschaften sowie zu Zeiten der Familienversicherung. Es kann nötig sein, Nachweise oder Angaben zu früheren Krankenkassen nachzureichen.
3. Prüfzeitraum ermitteln lassen: Die Krankenkasse stellt den maßgeblichen Zeitraum fest und prüft, welche Abschnitte als GKV-Zeiten berücksichtigt werden.
4. Ergebnis prüfen: Wenn Zeiten fehlen oder falsch zugeordnet sind, bitte um Erläuterung und reiche passende Nachweise ein. Bei einem Bescheid ist auch die Rechtsbehelfsbelehrung wichtig.

Eine private Krankenversicherung zählt grundsätzlich nicht als Mitgliedschaft in der deutschen GKV für diese Voraussetzung. Bei Versicherungszeiten in anderen Ländern kann es auf das jeweilige Land und die geltenden Koordinierungs- oder Abkommensregeln ankommen. Lass Dir solche Zeiten daher von der Krankenkasse konkret einordnen, statt sie selbst als anrechenbar oder nicht anrechenbar anzunehmen.

Beispiel

Hypothetische Modellrechnung: Angenommen, die zweite Hälfte des Erwerbslebens umfasst 20 Jahre. Neun Zehntel davon sind 18 Jahre. Wenn in diesem Zeitraum beispielsweise 15 Jahre als GKV-Zeiten berücksichtigt werden und für ein Kind drei Jahre angerechnet werden, könnte die erforderliche Zeit rechnerisch erreicht sein.

Das Beispiel zeigt nur das Prinzip. Es ersetzt keine Prüfung des Versicherungsverlaufs. Insbesondere die genaue Dauer des Prüfzeitraums und die Anrechnung von Zeiten müssen im Einzelfall bestätigt werden.

Typische Fehler und Ausnahmen

• Nur auf die Zeit unmittelbar vor der Rente schauen: Entscheidend ist nicht allein, wie Du kurz vor dem Ruhestand versichert bist. Geprüft wird ein längerer Zeitraum.
• Familienversicherung übersehen: Auch eine Familienversicherung kann für die Vorversicherungszeit zählen. Sie sollte im Versicherungsverlauf auftauchen.
• Freiwillige GKV-Zeiten auslassen: Auch freiwillige Mitgliedschaften können berücksichtigt werden. Frühere Mitgliedschaften solltest Du daher vollständig angeben.
• Kinderzeiten nicht melden: Für jedes Kind werden drei Jahre angerechnet. Gib Kinder an und frage nach, welche Nachweise die Krankenkasse benötigt. Die Anrechnung kann relevant sein, auch wenn Du nicht selbst die gesamte Betreuungszeit versichert warst.
• Unterbrechungen pauschal bewerten: Zeiten ohne GKV-Mitgliedschaft, private Versicherungszeiten und Auslandsaufenthalte können unterschiedlich zu beurteilen sein. Aus der Bezeichnung einer Zeit allein folgt nicht immer, wie sie angerechnet wird.
• Von einer automatischen Aufnahme ausgehen: Ein Rentenantrag bedeutet nicht automatisch, dass alle Voraussetzungen für die KVdR erfüllt sind. Die Krankenkasse prüft die Vorversicherungszeit und teilt das Ergebnis mit.

Wenn die KVdR-Voraussetzung nicht erfüllt ist, heißt das nicht automatisch, dass Du ohne Krankenversicherung bist. Welche Anschlussversicherung infrage kommt und welche Beiträge gelten, hängt von Deiner Situation und Deinem bisherigen Versicherungsstatus ab. Lass Dir die möglichen Folgen von Deiner Krankenkasse erklären.

Das solltest du prüfen

• Sind alle früheren GKV-Mitgliedschaften aufgeführt – auch freiwillige Mitgliedschaften?
• Ist eine frühere Familienversicherung berücksichtigt?
• Hast Du Kinder angegeben und die Anrechnung angesprochen?
• Sind Unterbrechungen, private Versicherungszeiten und Auslandszeiten vollständig angegeben?
• Kannst Du Zeiträume mit Unterlagen belegen, etwa durch Schreiben früherer Krankenkassen?
• Hast Du verstanden, welcher Zeitraum als zweite Hälfte Deines Erwerbslebens angesetzt wurde?
• Stimmen die Angaben im Bescheid, und welche Frist nennt die Rechtsbehelfsbelehrung?

Fristen und nächste Schritte

Für die KVdR-Prüfung ist der Rentenantrag ein wichtiger Bezugspunkt. Stelle deshalb sicher, dass Deine Angaben zu früheren Versicherungszeiten vollständig sind. Wenn Dir eine Berechnung fehlt oder einzelne Zeiten unklar sind, bitte die Krankenkasse um eine schriftliche Erläuterung.

Bist Du mit einem Bescheid nicht einverstanden, prüfe die dortige Rechtsbehelfsbelehrung. Sie nennt die für Deinen Bescheid geltende Frist und das zuständige Verfahren. Fristen können von der Bekanntgabe und besonderen Umständen abhängen; verlasse Dich daher nicht auf eine pauschale Zeitangabe. Bei Unklarheiten kannst Du Dich an die Krankenkasse oder eine unabhängige Beratungsstelle wenden.

Häufige Fragen

Zählen freiwillige GKV-Zeiten für die 9/10-Regelung?

Grundsätzlich ja. Neben Pflichtmitgliedschaften können auch freiwillige Mitgliedschaften und Familienversicherungszeiten berücksichtigt werden. Entscheidend ist, dass die Zeiten im Versicherungsverlauf nachgewiesen beziehungsweise von der Krankenkasse festgestellt werden.

Zählen Zeiten in der privaten Krankenversicherung?

Eine private Krankenversicherung ist grundsätzlich keine Mitgliedschaft in der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung. Ob besondere Auslandszeiten berücksichtigt werden können, hängt unter anderem vom Land und den geltenden Regeln ab. Lass die Krankenkasse diese Zeiten konkret prüfen.

Werden Kinder bei der Berechnung berücksichtigt?

Ja. Für jedes Kind werden drei Jahre angerechnet. Gib alle Kinder bei der Prüfung an und frage die Krankenkasse, welche Nachweise sie dafür benötigt.

Was passiert, wenn ich die 9/10-Regelung nicht erfülle?

Dann kannst Du möglicherweise nicht über die KVdR versichert werden. Welche andere Absicherung und Beitragshöhe für Dich infrage kommt, hängt von Deiner persönlichen Situation ab. Kläre das mit der Krankenkasse, bevor Du aus dem Prüfungsergebnis weitere Schlüsse ziehst.